ネット型自動車保険はやめたほうがいい？向いている人・向かない人

「ネット型自動車保険はやめたほうがいい」「事故対応が不安」。ネットで調べると、こうした声が目に入ることがあります。

一方で、「ネット型に変えたら保険料が大幅に下がった」「手続きも簡単で困らなかった」という声もあります。

結論から言うと、ネット型自動車保険が合うかどうかは人によって違います。すべての人におすすめできるわけでもなければ、すべての人にやめたほうがいいと言えるものでもありません。

この記事では、ネット型自動車保険の特徴をふまえて、向いている人と向いていない人の判断基準を整理します。

ネット型自動車保険とは

ネット型自動車保険（ダイレクト型自動車保険）は、代理店を通さず、保険会社とインターネットや電話で直接契約するタイプの自動車保険です。

代理店型との一番の違いは、代理店を介さないため代理店手数料がかからず、保険料が安くなりやすいという点です。見積もりから契約・更新までWebで完結できるため、手続きの手軽さもメリットのひとつです。

ソニー損保、SBI損保、チューリッヒ、アクサダイレクト、東京海上ダイレクト（旧イーデザイン損保）、SOMPOダイレクト（おとなの自動車保険）などが代表的なネット型の保険会社です。

ネット型が「やめたほうがいい」と言われる理由

ネット型に対する不安や否定的な意見には、いくつかのパターンがあります。ひとつずつ見ていきましょう。

「事故対応が不安」
もっとも多い不安がこれです。代理店型なら事故のときに担当者が間に入ってくれるけれど、ネット型はそれがないから不安、という声はよく聞きます。実際には、ネット型でも事故受付は24時間対応しているところが多く、事故後の交渉は保険会社の担当者が行います。「事故対応をしてくれないのでは」という心配は、実態とはやや異なります。

ただし、代理店型のように「事故が起きたらまず代理店に電話して、あとはお任せ」という手厚さを期待するなら、ネット型は物足りなく感じるかもしれません。ネット型は基本的に自分で事故受付の電話をし、必要な情報を伝える必要があります。

「補償内容を自分で選ばないといけない」
ネット型は、補償内容や特約を自分で選んで組み立てる必要があります。代理店型なら担当者に「おすすめのプランで」と言えますが、ネット型ではそれができません。保険の知識がないまま自分で選ぶと、必要な補償が抜けたり、不要な特約が付いたままになることがあります。

「何かあったときに相談できる人がいない」
保険の内容について疑問があったときや、事故以外のトラブルが起きたときに、「誰に聞けばいいのか」がわかりにくいという不安もあります。ネット型でもコールセンターやチャットサポートはありますが、顔の見える担当者がいるわけではありません。

こうした不安は理解できます。ただ、これらは「ネット型の保険がダメ」というよりも、「自分で判断する部分が増える」ことに対する不安と言えます。

ネット型のメリット

不安な面を確認したうえで、ネット型のメリットも見ておきましょう。

保険料が安くなりやすい
ネット型の最大のメリットは保険料です。代理店手数料がかからない分、同じ補償内容でも代理店型より安くなる傾向があります。保険会社や条件によりますが、年間で数千円〜数万円の差が出ることもあります。

見積もりから契約までWebで完結する
代理店に出向く必要がなく、自分の好きなタイミングで見積もりを取って契約できます。比較もしやすく、手続きに時間がかかりにくいのもメリットです。

補償内容を自分で細かく選べる
デメリットの裏返しですが、自分で納得して補償を選べるのはメリットでもあります。対人・対物の金額、車両保険の有無やタイプ、特約の取捨選択を自分の状況に合わせて決められます。保険の知識がある程度ある方にとっては、自由度の高さがメリットになります。

各種割引が充実している
ネット型ではインターネット契約割引、早期契約割引、証券不発行割引など、代理店型にはない割引が用意されていることが多いです。これらを組み合わせることで、さらに保険料を抑えられます。

ネット型が向いている人

以下のような方は、ネット型自動車保険のメリットを活かしやすいです。

• 保険の基本的な補償内容を理解している、または調べて判断できる
• 保険料をできるだけ抑えたい
• Webでの手続きに抵抗がない
• 事故のときは自分で保険会社に連絡できる
• 代理店の担当者に特に相談したいことがない
• 複数社を比較して自分で判断したい

ネット型に向いている人のポイントは、「自分で調べて、自分で判断できること」に尽きます。補償内容の基本を理解していれば、ネット型で困る場面は少ないはずです。

補償の基本を確認したい方は自動車保険の見直し完全ガイドを読んでおくと判断しやすくなります。

ネット型が向いていない人

一方で、以下のような方は代理店型のほうが安心かもしれません。

• 保険の補償内容がよくわからず、誰かに相談しながら決めたい
• 事故が起きたとき、まず代理店の担当者に連絡して対応を任せたい
• Webでの手続きに不安がある
• 保険料よりも、対面で相談できる安心感を重視する
• 今の代理店の担当者を信頼していて、変える理由がない

代理店型の価値は「代理店手数料の分だけ高い」のではなく、「相談できる相手がいること」にあります。保険の知識に自信がない方や、事故時にまず誰かに頼りたい方にとっては、その安心感は保険料の差額以上の価値があるかもしれません。

大事なのは、保険料の安さだけでネット型に飛びつかないことです。安くなったけれど、自分で補償を選ぶのが不安で、必要な補償が抜けてしまったら本末転倒です。

代理店型とネット型の比較

比較項目	代理店型	ネット型
保険料	高めになりやすい	安くなりやすい
補償の選び方	担当者に相談できる	自分で選ぶ
手続き	代理店経由	Web・電話中心
事故受付	代理店に連絡→保険会社へ	直接保険会社に連絡
事故後の交渉	保険会社の担当者が対応	保険会社の担当者が対応
各種割引	少なめ	ネット割引など充実
向いている人	相談しながら決めたい人	自分で比較・判断できる人

注目してほしいのは、事故後の交渉はどちらも保険会社の担当者が行うという点です。代理店型だから事故対応が良い、ネット型だから悪い、ということは一概には言えません。事故対応の質は、代理店型かネット型かよりも、担当者個人やその保険会社の体制によるところが大きいです。

ネット型に乗り換えるときの注意点

代理店型からネット型に乗り換える場合、いくつか注意しておきたいことがあります。

補償内容を同じ条件でそろえて比較する
代理店型とネット型で保険料を比較するとき、補償内容が違っていると正しく比較できません。対人・対物・人身傷害の金額、車両保険の有無とタイプ、特約の内容をそろえたうえで保険料を比べてください。

等級の引き継ぎを確認する
保険会社を変えても、ノンフリート等級は引き継がれます。ただし、満期日から一定期間を過ぎてしまうと等級がリセットされることがあるため、切れ目なく切り替えることが重要です。

ロードサービスの内容を確認する
ロードサービスの内容は保険会社によってかなり異なります。レッカー距離の上限、宿泊費用・帰宅費用の補償、バッテリー上がりや鍵開けの対応可否など、今の保険と比べて不足がないか確認しましょう。

特約の引き継ぎ漏れに注意する
代理店型で付けていた特約が、ネット型では名称が違ったり、自動付帯ではなかったりすることがあります。特に弁護士費用特約やファミリーバイク特約など、大事な特約が外れていないか確認してください。

保険会社を比較するなら、一括見積もりを使うと効率的です。「自動車保険の一括見積もりは使うべき？メリット・デメリットと注意点」も参考にしてみてください。

よくある質問

ネット型は事故対応が遅い？

一概にそうとは言えません。事故受付は24時間対応のところが多く、事故後の交渉は保険会社の担当者が行います。対応の質は代理店型・ネット型の違いよりも、保険会社や担当者によるところが大きいです。

ネット型で保険料はどれくらい安くなる？

条件によりますが、代理店型と同じ補償内容で比較すると、年間で数千円〜数万円安くなるケースがあります。ただし、補償条件が違えば保険料も違うので、必ず同じ条件で比較してください。

ネット型から代理店型に戻すことはできる？

できます。等級も引き継がれます。ネット型を試してみて合わないと感じたら、次の更新で代理店型に戻すことも可能です。

まとめ｜ネット型は「自分で選べる人」には良い選択肢

ネット型に変えるかどうか迷っているなら、まず今の保険と同じ条件でネット型の見積もりを取ってみてください。保険料の差を確認したうえで、自分で補償を選ぶことに抵抗がないかどうかで判断すると失敗しにくくなります。

自動車保険全体の見直し方は自動車保険の見直し完全ガイドで、保険料を抑えるポイントは自動車保険を安くする方法｜補償を削りすぎずに保険料を下げるポイントで解説しています。